如果对香港储蓄分红险做过一定研究的朋友，就会知道它定价的底层逻辑，美债的高收益，加上美债不崩盘。美股在过去几年收益表现是非常不错的，从1990年开始，美股平均每年的年化收益率在8%左右。而现在美国30年期国债的收益率接近5%，这意味着什么呢？意味着这笔长久期的投资，现在可以给到的无风险收益率已经到了2007年以来的最高水平。
美债的高收益，加上美股不崩盘，为香港的分红风险定价创造了最佳机遇。那么现在入场的资金，买的就是接近5%收益的美国国债，值得关注的是，30年前买到的美国国债收益率可能只有1%到2%。
我们一直说，香港保险产品很卷（保单转让、多元货币、信托功能、保单分拆、无限更换被保 人） 其实不止产品设计卷，优惠力度也很卷，那有没有想过，为什么香港保险的优惠会在2023年给这么高？
另一方面就是美联储的加息，给了保险公司更多更好的投资机会，所以这个时候，保险公司就愿意释放更多的优惠聚拢资金。这样可以在当下锁定更多资金，锁定更好的投资标的和收益，也就是我们说的抄底。这么大的优惠力度，只有在美元加息的周期才会有，过了加息周期，随着美元利息逐渐降低，优惠力度和预缴利息一定会逐渐走低。所以有的朋友说，现在人民币汇率不划算，不适合去买境外的美金储蓄，但是你有没有想过不加息了，可能那个时候优惠也没有了。
现在的优惠其实就是在弥补换汇的损失，但是现在有一个千载难逢的机会是什么呢？
因为各大保险公司12月的优惠已经公布，就是说只要12月31号之前投保，就一定会有。现在的优惠力度是美元加息时候的优惠力度，但是人民币的汇率已经是美元降息时候的汇率，相当于咱们的保费打折又打折。当然，话不能说的太死，以后人民币也可能还是会继续涨，但是保险公司的优惠是会降低的，这是一个此消彼长的关系，而现在就是属于两个优惠都可以抓住的千载难逢的机会，如果现在还不出手，你还在等什么时候呢？
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