前段时间，一位客户朋友落地了总保费100万美元的香港保险。

接下来五年，他每年都还要到香港买一次保险。

这位朋友今年60岁出头，之前是做企业的，这两年刚注销了名下的几家公司，准备养老的同时，也开始着手规划巨额财富的传承。

他有一个独生女儿。女儿大学毕业以后，家里安排了一份轻松稳定的工作，从小到大一直被保护得无忧无虑，年近30岁，仍是一张“从没受过欺负的脸”。

如果将来他的资产直接给到女儿，女儿是没有能力驾驭这么多钱的，可能会因为胡乱投资而亏掉，也可能会被有心人骗掉，更甚至会让她陷入危险。

客户选择用香港保险来规划财富传承，主要是看中港险的三个特点：

1.不考验孩子个人的投资能力

钱放入香港保险里，由保险公司的专业资管团队打理，不用考验女儿个人的投资能力。

回想在香港见客户和他女儿时，我们印象特别深的一个情景是，客户指着计划书上的数字，对女儿说：“你看，二十年后，保单里预计就有这么多钱了，不用你操心。”

香港保险公司全球投资，多元配置，背后都有非常成熟的投资团队或机构。

比如宏*集团，本身就是全球资管巨头，资管规模超过9000亿美元，在全球14个国家/地区有9个投资团队、208位投资专家管理固定收益资产，15个国家/地区有10个投资团队、160位投资专家管理美元股票资产。

再比如万*保险，99%的固收类投资都由知名投资机构Barings（霸菱）管理，霸菱拥有业内最大的公共固收投资团队之一。

当然，客户留给女儿的钱不会全部放在保险里，但万一将来其他钱出了任何问题，这些保单就是给女儿托底的。

2.长期预期利益较高

英式分红的香港储蓄险，长期持有的前提下，下有保底，上有6%左右（复利）的预期回报。

我们以宏*公司的宏*传承为例，年交10万美元，交5年，总保费50万美元：

保单第15年时，保单里预期有约105万美元，是总保费的2.1倍；

保单第20年时，保单里预期有约143万美元，是总保费的2.86倍；

保单第30年时，保单里预期有约261万美元，是总保费的5.2倍。

这期间如果女儿需要用钱，可以从保单里提取一部分，也可以退保把钱都拿出来。

3.隔离孩子的婚姻风险

前不久，一个上海家庭的遭遇上了热搜。

父母去世后，给独生女儿留下了9套房、一千多万存款，还有一些理财，总价值超过2个亿。

半年以后，女婿提出离婚，要求分割岳父母一半的遗产。

凭啥呢？就凭一张结婚证。在没有特别约定的情况下，遗产属于夫妻共同财产，离婚的时候，另一半有权分割。

令人吃惊的是，这对小夫妻结婚才一年多。

但我们试想一下，如果不是结婚才一年多，而是到了七年之痒，或者婚姻本身就到了可过可不过的状态，这个时候如果离婚还可以分走配偶继承的一半遗产，相当于离婚奖励，那你说从一般人性的角度，对方是离还是不离呢？

作为父母，都希望孩子婚姻幸福，美满一生，但做好规划防患未然，不考验人性，也是一种智慧。

香港保单的隔离价值在于：

1）如果孩子还没结婚，比如前面提到的这位客户，婚前放入女儿名下保单里的保费，属于她的婚前个人财产，婚后也不容易和夫妻财产混同。万一将来孩子婚姻发生变故，这部分钱不会被分割。

2）保单有很高的私密性，查询保单不仅需要投保人的身份信息、准确的保单号，还要核对具体的保单细节。同时，保单作为一种隐性资产，尤其是境外保单，相较于其他资产更隐蔽。因此，如果没有主动透露过，离婚时另一方比较难获得这个财产线索。

3）在现有的内地法院离婚判例中，考虑到财产权属的核实难度，不少法院也是倾向于对境外财产不予处理。